对内资保险公司诚信问题的深层思考

王忠辉律师 北京市中银律师事务所


【内容摘要】诚实信用不仅是一个国家经济繁荣和社会发展的基础，也是一切企业依法应当遵守的商业道德。企业在经营过程中只有讲求信用，恪守诺言，诚实不欺，以信为本，才能在激烈的市场竞争中赢得胜利。保险公司作为经营风险的公众企业，诚实信用显得尤为重要。本文从一起财产保险理赔案出发，指出内资保险公司在理赔过程中存在的不诚信问题，分析其对公司可能产生的不良影响，并提出加强保险代理人素质培训、完善公司诚信体系建设及相关业务操作流程等应对策略。
【关键词】内资保险 理赔 诚信 问题 应对
“理赔难”一直是困扰每一位消费者购买保险的最大心理障碍，因此，“理赔难”也成为各保险公司进行市场竞争、提高市场份额的切入点。随着保险市场的日趋活跃，消费者保险意识的日渐增强，各保险公司无不使出浑身解数，试图破解“理赔难”难题，获得更多的市场份额。然而，无论各保险公司作出如何美丽的承诺，当真正遭遇消费者理赔时，“理赔难”问题又会再度浮出水面。长期以往，消费者在投保之前不得不对各保险公司的诚信划个问号，投保热情受到了极大的抑制。伴随着中国保险业入世保护期的终结，大量外资保险公司将涌入国内市场，难以想象，内资保险公司不彻底解决诚信问题将如何应对汹涌而至的外资保险公司。
【案例回放】
2007年8月，韩女士通过保险代理人王某某在国内某知名财产保险公司为自己的爱车购买了车辆损失险、全车盗抢险、乘客座位责任险、车身划痕损失险、第三者责任险等车辆全套保险，合计花费保险费两万余元人民币。想到自己的爱车有了保障，韩女士并未在意高昂的保费。2008年4月的一天，韩女士驾驶爱车不小心发生剐蹭，造成车身出现划痕，韩女士随即按照规定报了案，之后按照保险公司的要求，韩女士到该保险公司定点维修单位进行了定损和维修，并支付了相关费用。但当韩女士持相关手续到保险公司进行理赔时，却被理赔员告知系统显示韩女士的保险费尚未到账，无法理赔。韩女士当即提出其已将保险费交给保险代理人王某某，王某某也已将保险公司出具的保费发票及保险单交给韩女士的事实，但保险公司仍坚持以公司未收到保费为由拒绝向韩女士理赔。无奈，韩女士只好选择诉讼途径来维护自己的合法权益。最终，韩女士讨回了自己应得的保险赔款，但该保险公司视客户合约为儿戏的做法却使韩女士深感失望，紧接着，韩女士与这家保险公司解除了车辆保险合同。
【法理评析】
根据《中华人民共和国保险法》的相关规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为；保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。从上面的案例来看，韩女士作为投保人，就其购买的车辆通过保险代理人王某某向保险公司投了保，向保险公司支付了保险费，保险公司同意承保并向韩女士出具了保险单及保险费发票。至此，韩女士与保险公司依法建立了车辆保险合同法律关系。现韩女士按照合同约定履行了支付保险费的义务，车辆发生保险事故时，保险公司却以保险费仍在保险代理人手中，公司未收到保费为由拒绝向韩女士理赔。且不说保险公司向韩女士开具保险单及保险费发票依法已可证实保险公司同意承保且已收取保险费这一事实，退一步讲，即便保险公司由于内部管理问题实际并未收到保险费，但由于王某某为保险公司的保险代理人，完全是在保险公司授权范围内代其办理保险业务，韩女士向王某某支付保险费的行为依法也应当认为韩女士已向保险公司支付了保险费，故当发生保险事故时，保险公司依法负有支付保险金的义务。
【负面影响】
正如前面介绍的那样，事件发生后，无奈的韩女士最终通过司法诉讼途径维护了自己的合法权益，并且与这家保险公司解除了车辆保险合同，改投他家。通过这一案例，我们可以看到，保险公司无理拒绝赔付的行为不仅严重违反了保险合同的约定，更伤害了消费者的感情，损害了自身的商业信誉。然而，更为可怕的是，甚至走到这个地步，也许保险公司也并没有意识到这一事件可能会给自己带来的损失。是的，如果看到丢失的仅仅是一个消费者，那确实没有多大损失可言；但如果长期以往不守诚信，不顾及消费者的感情，保险公司将可能会因此而失去无可估量的市场，这不得不说是这家保险公司的损失。
众所周知，中国保险业的入世保护期已于2006年底终结，中国的保险市场已基本处于完全开放的状态。在此背景下，越来越多的外资保险进入国内市场，原有的外资保险也广泛开设机构，与内资保险公司抢夺市场。“分改子”后的外资保险公司大大降低扩张成本，进一步加速了本地化进程，中外保险公司之间的“圈地大战”已经开始上演。不可否认，保险市场对外开放对内资保险公司在公司治理、经营理念、风险防范和品牌意识以及产品开发能力等方面产生了深远的影响，对提高中国保险业整体水平、加快保险业发展起到了积极的作用；但另一方面，面对中国这块巨大的市场，在中国政府金融业长期分业经营、分业监管的环境下，一些外资金融集团早已通过分别准入的形式，同时涉足银行、保险和证券业，并在发展中逐步整合金融资源，形成集团化经营的合力优势，这将对内资金融机构形成很大的竞争压力。在这种群雄并立的时代，竞争力的关键就是看谁的诚信度高。因此，诚信可以说已经成为保险公司的安身立命之本。内资保险公司再不悬崖勒马，及时改善自己的工作作风，重塑良好的市场诚信度，拿什么与强大的外资抗衡？
【应对良策】
诚信问题是困扰保险业的一道难题，也是社会诚信问题在保险业的综合体现。近年来，虽然监管部门和保险公司都在加强诚信建设方面采取了一些措施，也取得了一定成效。但不讲诚信的问题仍然相当程度地存在。“理赔难”就是这些问题当中非常突出的一个问题，保险事故发生后，部分保险公司不按合同约定，找出种种理由惜赔、拖赔，甚至无理拒赔，“承保容易理赔难”现象严重。在大量外资保险公司进军国内保险市场的今天，内资保险公司只有尽快改变以往不良陋习，未雨绸缪，积极应对，才能最终在激烈的市场竞争中立于不败之地。作为国人，笔者建议，现阶段内资保险公司应有忧患意识，并着手做好以下几方面的应对工作。　
一、进一步加强对保险代理人的素质培训，树立全心全意为投保人服务的思想。
任何一个公司都由无数个员工组成，员工的素质直接决定或影响着公司的整体素质，也直接决定着这家公司的社会形象。与一般公司不同，由于当前各保险公司大都利用保险代理人拓展业务，因此，保险公司的社会形象又与其保险代理人的素质密切相关。实践中，保险代理人的素质良莠不齐且流动性很大，保险公司大都拿业绩来对其进行考核，很少将精力投放在将这些代理人的素质培训上，造成保险代理人在拓展业务时为了实现业绩，经常误导甚至欺骗投保人，工作一段时间后又因各种原因离开了保险业。当投保人发生保险事故进行理赔时，却发现与保险代理人当初的承诺大相径庭，由此与保险公司发生争执，产生纠纷。
鉴于保险代理人存在的上述问题，保险公司不应再继续置若罔闻，单纯以业绩作为考核指标，而应积极调整思路，从保险代理人为保险公司延伸的高度出发，强化保险代理人的素质培训，规范保险代理人的言行，将保险代理人在拓展业务中的忠诚和诚信列为考核的指标，一旦发现保险代理人在拓展业务中存在对公司不忠诚、对客户不诚信的行为，坚决将这类保险代理人清除出代理人队伍，并在业内建立黑名单。
二、进一步加强公司的诚信体系建设，重塑公司的诚信形象。
诚实守信是最基本的商业道德，只有按照此种商业道德行为，才能保证交易活动能够高效快捷地进行，从而形成正当稳定的商业信用乃至建立整个社会的信用体系和秩序。在保险合同关系中，由于保险关系的特殊性，对当事人诚信的要求严格于一般民事活动，要求当事人具有“最大诚信”。也就是说，对于保险公司来说，法律对其诚信的要求要远远大于其他一般企业，因此，保险公司理应是最讲诚信的公司。
党的十六大报告明确提出要整顿和规范市场经济秩序，健全现代市场经济的社会信用体系。十六届三中全会进一步强调，要形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度。2007年3月，国务院办公厅又下发了《关于社会信用体系建设的若干意见》，进一步阐明建立健全社会信用体系，是建立和发展社会主义市场经济的基本要求。作为内资保险公司，应当顺势而为，进一步做好诚信体系建设，增强市场美誉度，提高自身与外资保险公司相竞争的能力。具体来说，内资保险公司首先应加强员工思想道德教育，引导员工树立正确的诚信观念；其次，内资保险公司应以制度为保证，建立一套公平合理的诚信评价机制，对每位员工实行动态考核，惩处失信的员工，褒奖诚信的员工，形成诚信建设的长效机制。最后，内资保险公司管理层应以大局为重，从战略高度出发处理与客户的关系，积极推动公司与客户的互动式交流，真正树立起“客户利益至上”服务理念。
三、进一步完善相关业务操作流程，有效防范风险发生。
业务操作流程是对某一业务整个工作过程的说明和讲解，不仅包括每一环节的基本操作、注意事项，而且包括在流程进行中出现状况后的请示、汇报、处理等事宜。由于业务操作流程是提高工作效率和防范企业风险的有效手段，因此，企业在经营管理过程中都针对不同的业务设计了相适应的操作流程，但操作流程设计的好坏却相差较大，导致现实生活中因流程设计问题引发的法律风险不在少数。
保险公司作为开展保险服务的专业化公司，其自身也设计了相对规范的业务操作流程和风险防范机制。对于案例中这家保险公司设计的业务操作流程，笔者不想更多地妄加评价，仅针对案例中显现的问题及相应的法律风险作以下提示，希望能引起存在类似问题的保险公司的注意。
（一）保费未到账而开具保险单、发票的法律风险
从案例来看，投保人将应当交纳的保险费交给保险代理人，保险代理人在未将保险费交给保险公司的情况下，保险公司就为投保人开具了保险单、发票。大家都知道，保险单依法为保险公司同意承保的法定凭证，发票则是证明保险公司已收取保险费的法定凭证，投保人取得这两件凭证也就意味着投保人与保险公司达成了保险公司承保保险单项下保险标的的保险合同，且保险公司已向投保人收取了保险费。在这种情况下，只要约定的保险事故发生，除法定拒绝支付赔偿金的情形外，保险公司依法应当按照约定支付赔偿金。然而，事实是由于保险代理人的过失，保险公司实际并未收到保险费却仍须支付保险金，自然觉得冤枉，即使事后也可向保险代理人追索。尤其当出现保险代理人恶意代理投保的情况下，保险公司将不得不承担更大的法律风险。因此，笔者建议保险公司完善操作流程，严格在收到保费后才开具保险单、发票，防范风险的发生。
（二）理赔机制不健全的法律风险
保险服务包括展业、承保、防灾、理赔、资金运用等等方面，其中最为关键的是理赔。因为消费者购买保险的根本目的在于：一旦发生保险事故能够得到及时的理赔，以稳定其生产经营和生活的正常进行。所以，理赔工作做得如何，是衡量保险公司服务质量的根本所在，也是体现保险公司诚信度、提高美誉度、在竞争中生存并发展的根本所在。从上面的案例来看，当投保人按照正常程序持保险单、发票到保险公司理赔时，保险理赔人员却以未收到保费无法理赔为由拒绝了投保人的理赔要求，导致投保人不得不通过诉讼途径来维护自己的合法权益。最终，保险公司不仅输了官司，也落下不诚信的名声。笔者认为，这起事件的发生在一定程度上与保险公司的理赔机制不健全有关，假如保险理赔人员在面对这起有别于一般理赔案件的特殊的理赔事件时，不是消极拖延，而是能够尽职尽责，全心全意为公司利益考虑，在作出正式答复前及时向公司法务部门或者律师反映此事，通晓法律且最大程度维护公司利益的法务部或者律师通过法律上的预判，必然会作出给予理赔的决定，保险公司也就避免了这场本无需发生的诉讼。有鉴于此，笔者建议，对于理赔案件，保险公司除制订正常情况下的理赔程序外，还应当同时制订非正常状态下理赔的特别程序，对于非正常状态下的理赔，在保险理赔人员拿捏不准时，应在向客户作出正式答复前征求公司法务部门或者律师的专家意见，专家意见认为应予赔偿的，在报请相关负责人批准后依法及时给予理赔，专家意见认为不应赔偿的，再作出不予理赔的决定也为时未晚。
四、进一步提高竞争意识和竞争能力，积极应对保险业对外开放带来的冲击。
我国保险公司长期以来基本上是依赖市场垄断与官方行政定价，对老百姓来说，根本没有太多实惠，更谈不上以客户为中心的全面的个性化服务。再加上内资保险公司不同程度地存在着保险产品结构雷同、业务单一、创新不足、粗放经营等问题，致使内资保险公司普遍缺乏市场竞争力。随着中国保险业的进一步开放，外资保险公司的大量涌入，由此带来的竞争必然会对国内保险业产生一定的冲击。虽说外资保险公司还受到设立资格、经营范围以及地域方面的严格限制，但从长期来看，这种限制会逐步放宽，外资保险公司与内资保险公司之间的激烈竞争在所难免。然而，庆幸的是，经过近20年的反复讨论、修改，2007年8月30日《反垄断法（草案）》经十届全国人大常委会第29次会议高票表决通过，并将于2008年8月1日起正式施行。《反垄断法》的出台，进一步增强了内资保险公司对市场竞争规则的认知能力，增强了保险消费者对竞争文化的认同，有力地推动了中国保险市场环境中竞争文化的培育和形成。更主要的是，《反垄断法》对外资并购的审查做出了规定，有利于中国的经济安全和保险企业更好地参与全球竞争。
事实证明，在竞争日益国际化的保险市场上，我国保险业要想立于不败之地，就必须培育一批具有雄厚实力和国际知名度的民族保险业的大公司、大集团。因此，为了能够在未来的竞争中获得胜利，内资保险公司必须转变经营观念，树立效益成本的经营思想，从现在做起，苦练内功，不断提高经营管理水平，开发新的险种，发展新的市场，通过高质、高效、高附加值的服务竞争，扩大和稳定客户关系，占有更多的市场份额。同时，在这场竞争中，内资保险公司还应积极学习和借鉴外资保险公司管理技术、资金运用、人才培养等多方面的先进经验，不断增强自身实力，打赢这场硬仗，保证我国保险业稳定健康快速发展。
【结束语】
目前，中国保险业已经进入了深度开放期，中国保险业对外开放按照“优势互补、合作共赢、和谐发展”的原则稳步推进，保险法制不断完善，体制不断深化，内资保险公司正应以更加积极的姿态来迎接保险业发展的新时期。相信不远的未来，内资保险公司通过不断提高自身素质，转变经营观念，完善诚信体系，提高经营管理水平，完全能够达到与外资保险公司进行平等竞争的水平。因此，笔者认为，外资保险公司的大量涌入本身并不可怕，可怕的是内资保险公司面队激烈的竞争而浑然不觉，仍然我行我素，拒不纠正失信行为，那将是中国保险业最大的悲哀。

作者：北京市中银律师事务所 王忠辉律师
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浙江省温州市人民政府


温州市住宅物业保修金管理办法

温政令〔2010〕第121 号


　　《温州市住宅物业保修金管理办法》已经市人民政府第38次常务会议审议通过，现予发布，自2011年1月1日起施行。

　　市长赵一德

　　二○一○年九月二十六日

　　温州市住宅物业保修金管理办法

　　第一章　总　则

　　第一条 为加强物业保修金的管理，保障住宅物业正常维修和使用，维护业主的合法权益，根据《浙江省物业管理条例》、《浙江省住宅物业保修金管理办法》等有关规定，结合本市实际，制定本办法。

　　第二条 本办法适用于本市行政区域内住宅物业保修金（以下简称保修金）的交纳、使用、退还和监督管理。

　　第三条 本办法所称的保修金，是指建设单位按照规定比例向所在地物业主管部门交存的，作为保修期内物业维修费用保证的资金。

　　第四条 保修金实行统一交存、权属不变、专款专用、政府监管的原则。

　　第五条 市物业主管部门会同财政部门负责全市保修金管理的指导和监督。市物业维修资金管理中心（以下称市保修金管理机构）具体负责鹿城区、龙湾区、温州经济技术开发区保修金的收存、核算、退还等日常管理工作。

　　瓯海区、各县（市）物业主管部门会同财政部门负责本行政区域保修金管理的指导和监督，并指定机构负责保修金的收存、核算和退还等日常管理工作。

　　第二章　保修金的交纳

　　第六条 2006年10月1日以后，竣工的住宅物业、住宅小区内的非住宅物业或者与住宅物业结构相连的非住宅物业，建设单位应当按照本办法的规定交存保修金。

　　农村村民联建房、村民安置房，可以参照本办法的规定交存保修金。

　　第七条 建设单位应当按照物业建筑安装总造价2%的比例交纳保修金。物业建筑安装总造价参照《温州市物业专项维修资金管理办法》所确定的每平方米建筑面积建安造价的标准，按建筑工程规划许可证载明的总建筑面积计算。

　　第八条 保修金管理机构应当通过招标方式，公开选择商业银行作为保修金的专户管理银行，并在专户管理银行开立保修金专户。

　　第九条 建设单位在物业交付使用办理权属初始登记手续前，应当持有关材料向保修金管理机构办理保修金交存手续；保修金管理机构确认后开具《保修金交存通知书》。

　　建设单位按照《保修金交存通知书》要求，一次性向将保修金存入保修金专户管理银行专户；凭专户管理银行出具的交款凭证，到保修金管理机构开具由财政部门统一监制的专用票据。

　　建设单位在办理权属初始登记时，应当提交保修金交存的专用票据。

　　第十条 保修金存储期限内，建设单位名称变更的，应当自变更之日起30日内，持企业名称变更核准通知书、营业执照，向保修金管理机构办理保修金户名的变更手续。

　　第三章　保修金的使用

　　第十一条 建设单位应当按照法定的保修期限和保修范围，承担物业的保修责任。

　　正常使用条件下，住宅物业保修期限为：

　　（一）屋面防水工程不低于8年。

　　（二）有防水要求的卫生间、房间和外墙面的防渗漏不低于8年。

　　（三）供热与供冷系统，为2个采暖期、供冷期。

　　（四）电气管线、给排水管道、设备安装和装修工程，为2年。

　　（五）房屋建筑的地基工程和主体结构工程、基础设施工程，为设计文件规定的该工程的合理使用年限。

　　保修期自物业交付业主之日起计算。

　　第十二条 业主有下例行为之一，造成住宅物业质量问题，应当由业主依法承担相应维修责任：

　　（一）擅自改动房屋结构、设备位置。

　　（二）擅自在屋面上搭建建筑物、构筑物以及明显增加荷载的。

　　（三）在外墙上凿洞、安装防护栏（防盗罩）造成墙体渗水的。

　　（四）因其他使用不当或者不当装修造成物业损坏的。

　　第十三条 物业保修期限内出现质量问题的，建设单位接到物业服务企业、业主委员会或者相关业主的维修报告后，应当在24小时内派人到现场核查情况，情况属实、属于保修范围的，应当在72小时内予以修复。

　　第十四条 建设单位对物业可以自行保修，也可以委托物业服务企业代为保修。

　　建设单位委托物业服务企业保修的，应当在物业交付前与物业服务企业签订住宅物业委托保修协议，明确权利与义务以及保修费用支付方式。

　　物业服务企业接受委托保修的，应当按照本办法第十三条规定的时限修复;出现重大维修或者需较长时间修理的,应当告知相关业主；修复工程可能影响多数业主正常生活的，应当在物业管理区域内进行公告。

　　第十五条 在物业保修期内有下列情形之一，建设单位不履行保修责任或者因歇业、破产等原因无法履行保修责任的，可以启动使用保修金：

　　（一）物业交付后，业主发现房屋建筑工程存在质量问题的。

　　（二）物业小区未按批准的规划设计方案建设配套设施或者有关设施不配套的。

　　前款所指不履行保修责任，是指建设单位接到物业服务企业或者业主委员会保修通知书5日后，不履行物业保修责任。

　　第十六条 建设单位对承担保修责任有异议的，应当自收到物业服务企业或者业主委员会保修通知书后5日内，向保修金管理机构提供不属于保修责任范围的相关材料及依据；逾期不提供的，视为同意承担保修责任。

　　第十七条 出现本办法第十五条规定情形之一的，由物业服务企业或者业主委员会（未成立业主委员会的为社区组织，下同）持有关材料向保修金管理机构提出申请，并经保修金管理机构核实后，由物业服务企业或者业主委员会组织维修，费用在保修金中列支。

　　第十八条 启动使用保修金，按照以下程序办理:

　　（一）物业服务企业或者业主委员会持下列材料向保修金管理机构提出申请：

　　1.保修通知书;

　　2.专业机构出具的工程质量鉴定报告或者规划部门出具的书面确认意见；

　　3.保修金使用方案；

　　4.工程预算书。

　　（二）保修金管理机构在受理申请之日起5个工作日内予以核实：符合规定的，予以核准，并通知专户管理银行按照核准使用额度的50%划转至物业服务企业或者业主委员会；不符合规定的，出具不予列支通知书。

　　（三）工程竣工经相关业主、业主委员会成员（必要时委托专门机构）验收合格后，物业服务企业或者业主委员会应当将工程决算在物业管理区域内公示7日。

　　（四）物业服务企业或者业主委员会持工程决算单、维修费用票据、工程竣工验收单等材料向保修金管理机构办理保修金使用决算，拨付维修费用的余额；经决算划转垫支资金有结余的，应当在5日内返还保修金专户。

　　第十九条 物业保修项目完成以后，保修金管理机构应当及时向建设单位出具《保修金补存通知书》，建设单位应当自收到《保修金补存通知书》之日起15日内足额补存保修金。

　　第四章 保修金的监督管理

　　第二十条 建设单位交存的物业保修金，自存入专户之日起，按中国人民银行同期活期存款利率计息。

　　第二十一条 保修金管理机构在保证保修金正常支付和安全的前提下，可用于购买一级市场国债或者转为银行定期存款，实现增值保值，不得挪作他用。

　　第二十二条 保修金管理费用纳入部门预算管理，在保修金的增值收益中列支，并与保修金分账核算。

　　第二十三条 保修金的存储利息、利用保修金购买国债的增值收益，扣除保修金管理费用后，应当转入保修金滚存使用。

　　第二十四条 物业主管部门应当会同同级财政部门每年定期或者不定期组织对保修金及其管理情况进行检查，加强监管；保修金管理机构应当做好保修金的建账和核算，每年定期公布保修金的交存、使用、退还等情况，接受建设单位和业主的监督。

　　第五章　保修金的退还

　　第二十五条 保修金存储期限自交存之日开始计算，最长期限为8年。

　　供热与供冷系统、电气管线、给排水管道、设备安装和装修工程保修期满以后，按照交存比例的15%予以退还。

　　保修金管理机构在保修金存储期满前1个月内，将拟退还保修金事项在相关物业区域内公示30日；公示期满无异议的，将保修金本息余额退还建设单位。

　　第二十六条 建设单位因歇业、破产或者出现其他情形，致使原建设单位不存在的，由保修金管理机构公示30日，公示期满无异议的，其原交存的保修金本息余额，转入同一物业区域物业专项维修资金账户。

　　第二十七条 建设单位歇业、破产时，其欠缴的保修金或者应当支付的物业维修费用，纳入企业财产清算程序。

　　第六章　法律责任

　　第二十八条 建设单位不按照本办法的规定交纳保修金的，按照《浙江省物业管理条例》第五十四条的规定，由物业主管部门责令限期交纳；逾期仍不交纳的，自逾期之日起按日加收滞纳部分万分之五的滞纳金，并可以处1万元以上3万元以下的罚款。

　　第二十九条 物业主管部门或者其他有关行政管理部门和保修金管理机构的工作人员违反本办法规定，有下列行为之一的，按照《浙江省物业管理条例》第五十七条、《浙江省住宅物业保修金管理办法》第二十二条的规定，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

　　（一）截留、挪用、侵占保修金。

　　（二）未按照本办法规定进行管理，造成保修金流失的。

　　（三）在保修金使用审核、拨付中，故意刁难或者拖延的。

　　（四）其他玩忽职守、滥用职权、以权谋私的行为。

　　第三十条 本办法自2011年1月1日起施行。